금융 마스터 디렉토리 (Master Directory) 가 필요한 이유?

 

마스터 디렉토리 (Master Directory) 란 당신의 자산 목록 (Net Worth Statement) 및 금융에 관한 모든 정보를 기록한 문서를 의미한다. 쉽게 말하자면, 당신이 불의로 사고로 인해서 더이상 재정적인 관리를 할 수 없다고 가정해보자. 당신의 가족 혹은 친구중에 누군가 한명은 당신의 모든 자산에 대해서 알고 있어야 한다. 그렇지 않다면, 당신의 귀중한 자산은 아무도 사용하지 못한채로 보물로 남아 버릴 가능성이 크다. 

 

 

글을 쓰고 있는 2021년 2월… 패스워드 매니저는 보통 사람들에게도 많이 보편화 된 것 같다. Google chrome browser 는 이미 특정 소프트웨어 없이도 인터넷 사용자가 손쉽게 패스워드를 관리할 수 있게 해주는 기능이 탑재 되어 있다. 그럼에도 불구하고 많은 사람들이 특정 소프트웨어를 사용해 패스워드 관리하고 있다. 나 역시 몇년 동안 Lastpass 라는 소프트웨어를 사용하여, 패스워드를 관리하고 있으며 이제는 이러한 패스워드 소프트웨어 없이는 자주 사용하는 이메일도 쉽게 열지 못할 정도로 소프트웨어에 대한 의존도가 커져버렸다.

 

 

 

패스워드 매니저로 인해서 얻을 수 있는 장점은 여러가지가 있지만, 가장 핵심은 바로 Simplicity (단순함) 이다. 즉, 패스워드 매니저를 열기 위해서 필요한 단 하나의 비밀번호만 내가 기억하고 있으면, 다른 모든 비밀번호에 대한 정보를 아주 쉽게 찾을 수 있다. 이와 같은 맥락으로 우리의 소중한 재정에 대한 정보 역시 한 곳에 모아서 보관할 필요가 있으며, 이것을 마스터 디렉토리라 부른다.

 

 

 

마스터 디렉토리를 통해 얻을 수 있는 장점은 현재의 재정 상태를 아주 손쉽게 한 곳에서 파악할 수 있게 된다는 점이다. 마스터 디렉토리가 필요한 또 다른 이유는 당신이 불의의 사고로 인해서 더 이상 제대로 재정적 결정을 하지 못할 때, 당신 주위에 있는 소중한 누군가가 당신을 위해서 재정 관리를 손쉽게 담당할 수 있게 하기 위해서이다. 당신의 가족은 당신의 자산 목록을 찾기 위해 온 집을 찾을 필요도 없으며, 당신의 컴퓨터 안에 있는 파일들을 하나씩 열어볼 필요도 없다.

만약 마스터 디렉토리가 없다고 가정해보자. 그럴 경우, 당신의 가족들은 무엇을 모르는 지 조차 모르게 될 것이다. 참으로 안타깝께도 이러한 일들이 간혹 우리 주위에서 벌어진다. 이런 경우 사랑하는 사람들에게 슬픔 이외에도 다른 이중고를 더하게 되는 것이다. 그들이 당신이 만들어 놓은 마스터 디렉토리에서 필요한 자산 혹은 부채에 대한 정보를 손쉽게 얻을 수 있다면 이 문서의 목적은 달성된 것이다. 그리고 마지막으로 당신은 그들에게 불필요한 수고들을 덜을 수 있도록 마지막 선물까지 준비했다는 것을 명심하자.

 

 

이제부터 Master Directory 를 작성하는 방법에 대해서 알아보자.

 

Master Directory 를 쉽게 작성하기 위해서, 현재 내가 사용하는 Master Directory 를 수정해서 Excel Template 으로 만들어 보았다. 아래의 다운로드 링크에서 해당 Template 을 다운로드 받을 수 있으며 본인의 상황에 맞게 수정해서 사용하면 된다.

 

 

 

Master Directory 는 Net worth statement (내 자산 보유 명세서) 와 성격이 다르다. Net worth statement 는 자산과 부채 (Asset and Liability) 을 총 합쳐서 현재 재정 상황을 한 눈에 볼 수 있는 문서인 반면, Master Directory 는 각 계정에 대한 문의가 필요할 때, 누구에게 전화를 하면 되는지 혹은 어떤 웹사이트로 가면 되는지 등에 관한 문서라고 생각하면 된다.

 

그러한 이유로 Master Directory 안에는 각 계좌 및 계정에 대한 금액이 없어도 되며, 이 자세한 액수는 Net worth statement 에서 찾아볼 수 있게 만들면 된다. 나는 편의상 마스터 디렉토리 안에 Net worth statement 을 함께 넣어서 관리하고 있다. 조금 설명이 복잡하지만, 함께 같이 만들어보면 금방 이해가 갈 것으로 생각한다.

 

 

 

• Master Directory List 1 – Credit Card Information

Name – 크레딧 카드의 이름 (Bank of America cash back card)

 

Membership fee – 매년 annual fee 가 지불해야 하는 경우, 금액을 적는다 ($90)

 

Last 4 digit – 카드를 구별하기 위해서 마지막 네 자리수를 기록한다 (1234)

 

Account owner – 카드가 본인 것인지 아니면, 가족 혹은 비지니스에서 사용하는지 기록한다

 

Date opened – 카드를 신청한 날짜 (2002/10/21)

 

Account information – 카드에서 제공하는 각종 마일리지나 리워드를 적는다. 이와 함께 이 카드를 보유하고 있는 이유도 적어주면 더욱 좋다.

 

Website – 간혹, 카드 이름으로만 이용해서 검색을 해도 해당 카드 웹사이트를 찾기 힘들때가 있다. 이런 경우를 대비해서 웹사이트 주소를 넣어둔다. 기억해야 할 것은 당신은 이미 웹사이트를 알고 있지만, 당신의 가족은 모를 경우가 있다는 것을 명심하자.

 

Tip – Membership 이 총 얼마나 들어가는 지 정기적으로 확인해보고, 지출을 줄일 수 있으면 줄이도록 노력한다. 크레딧 카드에서 제공하는 리워드는 어떻게 받을 수 있는지 자세히 적어놓는다. 불필요한 크레딧 카드는 정기적으로 없애버리는 것도 추천한다. 크레딧 카드를 닫기 전에 카드를 언제 열었는지 확인하고 가능하면 오래된 카드는 닫지 않는 것도 크레딧 스코어를 유지하는데 도움이 된다. 기타 당신만이 알고 있는 내용을 여기에 상세히 적는다. 이 때 크레딧 카드의 잔고는 적지 않아도 되고, 그 이유는 Net Worth Statement (자산 목록)에 기입하기 때문이다. Net Worth Statement 는 이후에 설명할 것이다.

 

 

• Master Directory List 2 – Loan (융자) Information

 

Name – 융자 회사의 이름 (Wells Fargo)

 

Type – Home, Student, Auto

 

Account Number – 1234567

 

Account Owner – 융자를 누구 명의 앞으로 들었는지 적는다

 

Bill Pay Method – 어떤 계좌에서 현재 돈을 이체하고 있는지 적는다

 

Monthly Payment – 한달에 얼마씩 갚고 있는지 적는다

 

Maturity Date – 융자가 언제 상환되는지 적는다 (2031/01)

 

Website – 융자 회사의 웹사이트를 적는다

 

Tip – 융자가 정확히 어떤 계좌 혹은 어떤 방법으로 지불되고 있는지 상세하게 적는다. 융자를 조기 상황하기 위해 추가적으로 납부하고 있는 경우에는 정기적으로 Maturity Date (최종 융자 상환 날짜)도 함께 업데이트를 해준다.

 

 

 

• Master Directory List 3 – Insurance Information

 

Name – 보험 회사의 이름을 적는다 (Geico)

 

Type – Life insurance (whole or 20 year term), Auto, Home, Disability, Long term care

 

Account Number – 123456789

 

Account Owner – 보험의 주인

 

Amount – Face amount for life insurance (생명 보험 지급 액수)

 

Payment Cycle – monthly, quarterly, yearly (지불하는 방법이 매달인지 아니면, 분기 혹은 매년마다인지 기입한다)

 

Beneficiary – 보험 수혜자

 

Contact Information – 보험 회사 에이전트 이름

 

Telephone Number – 에이전트 전화번호

 

Email – 에이전트 이메일 주소

 

Website – 보험 회사 웹사이트

 

Tip – Master Directory 에서 가장 중요한 부분은 이 항목이며, 가능하면 자세한 내용을 기입해 놓는다. 특히 Life Insurance 인 경우, Face amount (보험 지급액)과 Beneficiary (수혜자)에 대한 정보를 꼼꼼하게 기입하며, 정기적으로 수혜자의 정보가 정확한지 확인한다. 보험 수혜자가 미성년자인 경우에는 법적인 문제가 없는지 확인한다. (미국은 주마다 법이 다르므로, 미성년자의 생명보험 수혜자 혜택이 가능한지 확인할 것을 권장한다). 회사에서 제공하는 Life Insurance 가 있는 경우, 어떤 부서의 담당자와 연락을 해야하는지 자세히 적어 놓는다. 이와 함께 중요한 것은 어떤 계좌 혹은 방법으로 각 보험들을 지불하고 있는지 적어놓는다. 특별히 Home Insurance 의 많은 경우가 Escrow (에스크로) 라는 것에 보험이 포함되어 있는 경우가 있기에, 중복으로 보험을 지불하지 않도록 확인할 필요가 있다.

 

 

• Master Directory List 4 – Bank Information

 

Name – 은행 이름 (Chase)

 

Type – Checking, Saving, CD, CMA

 

Account Number – 1234567

 

Purpose – 각 은행 계좌의 목적에 대해서 적는다 (Travel, 생활비 통장)

 

Minimum Balance – 매달 일정한 금액을 유지해야 한다면 그 금액을 적는다 ($500)

 

Account Owner – 계좌 주인

 

Beneficiary – 보험과 마찬가지로 어떤 계좌에서는 수혜자를 적는 경우가 있다 (James)

 

Website – 각 계좌에 해당하는 웹사이트 주소를 적는다

 

Tip – 통장 쪼개기 를 해서 자동 부자 습관을 실천하시는 분들은 각 통장마다 어떠한 목적으로 쓰이는지 여기에 적어놓는다. 통장 쪼개기에 대한 자세한 내용은 아래 링크를 참조하기 바란다. 미국의 경우 각 계정마다 계좌 이체에 필요한 Routing Number 을 커멘트로 달아 놓으면 편리하다.

 

2021.08.09 - [돈IQ 높이기] - 통장 쪼개기를 하는 진짜 이유는?

통장 쪼개기를 하는 진짜 이유는?

 

• Master Directory List 5 – Investment (투자) Information

 

Name – 투자 기관 (Vanguard, Robinhood)

 

Type – Retirement, HSA (Health Saving Account), College Investment

 

Account Number – 123456

 

Note – 각 계좌의 목적 적는다 (학자금, 401K, Roth IRA)

 

Account Owner – 계좌 주인명

 

Beneficiary – 수혜자

 

Website – 로그인해서 계좌를 확인할 수 있도록 링크를 적어둔다

 

Tip – 투자에 대한 정보 역시 보험만큼 중요하기 때문에 가능한 자세한 정보를 적어놓는다. 특별히 자동으로 투자를 (Automatic Investment) 설정했을 경우에는 이 내용 또한 상세히 적어놓아서 매달 은행 계좌에 충분한 잔고가 있는지 확인한다. 이와 함께 수혜자도 정기적으로 확인하여서 업데이트 한다. 이 투자에 대한 탭에는 자세한 투자 금액은 표시할 필요가 없고, 투자 금액은 Net Worth Statement 에 자세히 기록할 것이다. 이후에 설명할 Net Worth Statement (총 자산 목록) 에는 은퇴, 학자금 등의 특별한 목적에 따라서 분류하여서 본인이 설정한 목표에 얼마나 가까워지고 있는지 정기적으로 확인하면 자기 동기부여가 되기도 한다.

 

 

• Master Directory List 6 – Mileage or Reward Information

 

Name – Mileage or Reward 에 대한 정보 (American Airline, Southwest)

 

Owner – 계좌 주인명

 

ID – 마일리지나 리워드에 해당하는 account login ID

 

Expiration Date – 마일리지 혹은 리워드의 유효기간 (2/5/2025)

 

Expiration Period – 마일리지나 리워드는 정기적으로 사용하지 않으면 유효기간이 끝나 사용하지 못하는 경우가 있다. 그러한 이유로 Master Directory 를 정기적으로 업데이트할때 이 부분도 확인하여 마일리지나 리워드를 사용하지 못하는 경우를 피한다.

 

Mile/Reward – 현재 마일 혹은 리워드의 금액을 표시한다

 

Website – 해당 마일리지 / 리워드 웹사이트의 링크를 넣어둔다.

 

Tip – 의외로 많은 사람들이 현재 가지고 있는 마일리지나 리워드를 제때 사용하지 못해서 놓치는 경우가 많다. 그래서 Master Directory 를 정기적으로 업데이트할때 마일리지와 리워드도 업데이트 해주면, 귀중한 마일리지와 리워드를 놓치지 않고 사용할 수 있게 된다.

 

 

• Master Directory List 7 – Employment (직장관련) Information

 

일곱번째 Master Directory 의 탭은 Employment 에 대한 정보이며, 여기에는 현재 근무하고 있는 회사의 매니저의 전화번호와 이메일 주소를 기입한다.

 

 

 

• Master Directory List 8 – Net Worth Statement (총 자산 목록)

여덟번째 리스트는 총 자산 목록이며, 이 문서안에 Bank, Investment, Loan, Credit Card 등의 현재 Balance (금액)을 적는다. 보통 3개월에 한번씩 이 총 자산 목록을 업데이트 하는 것을 추천하며, 총 자산 목록은 마스터 디렉토리의 핵심이라고도 할 수 있다.

 

Name – 각 계좌의 이름을 적는다 (Bank of America, Fidelity T-IRA, HSA)

 

Type – 각 계좌의 성격을 적는다 (Checking, Saving, Retirement, Auto loan etc)

 

Account Number – 각 계좌의 번호를 적는다.

 

MM/DD/YY – 3개월마다 한번씩 Net worth statement 을 업데이트 하면서 현재 자산 현황을 업데이트 한다. 예를들어 1/31/2021, 4/31/2021 이런 식으로 가장 위의 칸에는 해당 날짜를 적는다. 그리고 그 아래로는 각 계정에 현재 balance 을 적어놓는다. (Excel 파일을 다운로드 해서 보면 쉽게 이해할 것 같다)

 

Tip – 마지막 줄에는 Investment, Bank 등의 자산과 Home loan, Student loan 등의 부채를 제외한 순자산을 확인할 수 있으며 3개월마다 순자산이 어떻게 변하는지 이 숫자를 통해 쉽게 알 수 있다

 

 

• Master Directory List 8 – Master Directory Information

 

이제 자산과 부채에 관한 모든 정보를 업데이트 했으며, 마지막으로 가장 중요한 총 자산 목록 (Net Worth Statement) 도 완성되었다. 이제는 이 목록들을 차례대로 나열해서, 집 안에서 가장 안전한 곳에 순서대로 보관해 놓는 것이다.이때 함께 보관해야 할 문서들을 한 곳에 모아서 관리하면 아주 편하다.

 

아래의 표에는 Master Directory 와 함께 관리하면 효과적인 문서들을 보여준다. 우리가 지금까지 열심히 기록해 놓은 Master Directory 는 출력해서 1번이라고 표기하고 보관하고, 파일은 9번의 External Hard Drive 혹은 USB 에 저장해 놓는다. 그리고 가장 중요한 것은 가족들에게 Master Directory 라는 것이 존재한다는 것을 알리는 일이다.

 

 

이상으로 Master Directory 가 무엇이며, 왜 이 문서가 필요한지 알아보았다. 실제로 Master Directory 를 작성해보면 알겠지만, 그리 재미있는 과정은 아니다. 그러나, 당신이 첫 Master Directory 를 만든 순간, 당신은 사랑하는 가족에게 가장 큰 선물을 한 것이며, 자신에게도 뿌듯함을 느낄 것이다.