부에 이르는 심플한 길 (ft. JL Collins - The Simple Path to Wealth)

자기 딸에게 금융 교육을 한 후, 딸의 반응은 다음과 같았다. "아빠 돈이 중요한 것은 알겠는데, 나는 돈만 생각하고 사는 삶을 살고 싶지 않어." 이 말 한마디로 저자인 JL Collins (콜린스)는 큰 충격을 받는다. FIRE의 대부격인 Collins은 이 일로 인해 조금씩 딸에게 금융 지식을 말이 아닌, 글로 남기다가, 우연한 기회에 이 글들을 블로그로 옮기고, 그로 인해 생긴 블로그로 인해 FIRE의 대부 격이 되었고, 바로 그 유명한 www.jlcollinsnh.com  탄생하게 된다.  

 

 

돈에 대한 지식과 그로 인한 경험은 저자인 JL Collins에게 즐거움을 주었지만, 그의 딸은 아버지를 제대로 이해할 수 없었다. 정확하게 말하자면, 딸은 아버지를 어느 정도 이해는 할 수 있었지만, 돈에 대한 가치관이 사람마다 다르다는 것을 아버지에게 깨닫게 하였다. 이것이 바로 JL Collins이 이 책을 쓴 이유이다. 

 

돈은 중요하다. 하지만 사람들은

• 지어야 할 다리를 완성해야 하며
• 고쳐지지 않는 질병을 위해 치료법을 개발해야 하고,
• 단체간의 협약이 이루어지도록 노력해야 하며
• 산을 정복도 해야하고
• 테크놀러지도 만들어야 하고,
• 아이들에게 교육도 해야 하며
• 비지니스도 오픈하고 운영해야 한다

즉, 자신들만의 가치관에 따라 돈이 아닌, 다른 것들로 삶이 분주하다는 것이다. 그렇기 때문에 Simple, 심플하게 부를 축적하는 것을 깊이 고민하게 되었고, 그를 이 책과 블로그에 모두 실었던 것이다. 반대로 이야기 하자면, 부를 얻기 위해 복잡한 수학이나 투자 기법이 필요치 않다는 것이다. 

 

 

가난한 중과 부자인 정치인? 누구의 손을 들어줄 것인가?

두 절친 중 한 사람은 가난한 승려가 되었고, 한 사람은 왕을 섬기는 높은 고위 장관이 되었다. 높은 자리에 있는 친구가 허스름한 옷을 입은 친구에게 가여운 마음으로 이렇게 말한다. "자네가 만약 왕을 섬기는 방법을 배웠다면, 자네는 매일 쌀과 콩만으로 살아가지 않아도 되었을거야." 이에 승려가 대답한다. "자네가 만약 쌀과 콩만으로 살아가는 방법을 배웠다면, 자네는 왕을 섬기지 않았어도 되었을거야." 당신은 누구의 손을 들어줄 것인가? 대부분의 사람들은 이 둘의 중간 지점에 있다. 하지만 JL Collins은 당연히 후자의 편이라고 말하고 있다. 즉, 승려의 손을 들어준 것이다. 이것이 그가 추구하는 "부"이다. 

 

 

JL Collins의 투자의 심플한 투자 방법?

Jack Boggle의 철학을 이어받아. 그는 Index fund 중 U.S Total Market Stock Fund 그리고 U.S Total Market Bond Fund, 딱 2개로 투자를 한다. 자세한 것은 아래 이전 포스팅에서 찾아볼수 있는데, 포스팅 중 Plan B를 보면 된다. 단 그는 International Total Market Stock Fund를 제외했을 뿐이다. 

 

 

Boglehead 23 - 보글헤드 3가지 인덱스 펀드와 S&P 500 수익률 매달 비교하기

 

내가 책을 읽으며 찾으려 했던 것은 투자 방법론이 아니다. 이미 Boglehead 투자 방법은 설명되었기에 그가 지향하는 투자 철학 중 Bogglehead에 없는 내용만 이 포스팅에 다루려고 한다. 

 

 

JL Collins의 투자 방법보다 더 심플하게 투자하자

저자가 사용하는 방법보다 더 심플한 방법이 있다. 바로 Target Retirement Fund (TRF) 혹은 Target Date Fund (TDF) 이다. 만약 2040년에 Retirement를 계획한다면 TRF 2040 or TDF 2040에 투자하는 것이다. Fund of Funds 라고 불리우는 이 펀드는 결국 시간이 지남에 따라 주식과 채권의 비중을 자동으로 조정해줄 뿐만아니라, 분산되어 투자되며, U.S market 뿐만 아니라 International market까지 커버한다. 사실 내가 선호하는 것이 더 심플하게, 더 손이 안가게 하는 방법이다. TRF는 매년 rebalance를 하지 않아도 된다. 특별히 이러한 펀드가 잘 어울리는 사람들이 있다. 바로, 부부중 한 사람은 investment savvy (투자에 대해 눈을 뜬 사람) 인데, 나머지는 반대로 전혀 투자에 모르는 경우가 바로 이에 해당한다. 결국 한 사람이 먼저 세상을 떠났을 때, 이에 대한 배려를 나머지 배우자에게 해줄 수 있는 방법이기도 하다. 저자 역시 TRF가 평범한 사람, 아니 대부분의 사람들에게 아주 적합하다고 결론 지으며, 자신도 이를 추천한다고 책에서 분명히 밝혔다.

 

 

친구의 아내에게 욕먹는 JL Collins?

절친이 먼저 세상을 떠나고, 그 배우자는 정말 아무것도 모르는 가정 주부였다. 특별히 공짜에 현혹되는 (Free Lunch) 그녀를 걱정한 JL Collins은 결국 자신의 투자 내역까지 보여주면서 그녀를 설득하고, 보이스 피싱 및 사기에 대해서 경각심을 넣어주었으며, 그녀를 계속 보살피고 있다는 스토리가 책에 소개된다. 하지만, 첫 대화에서 저자는 과부이고 공짜를 좋아하는 친구의 아내에게 이런 말을 듣는다. "당신은 나를 너무 초라하게 만들어요. 그리고 나를 너무 바보 같이 취급하네요." 사실 JL Collins도 마음이 아팠지만, 사기꾼은 항상 어디에서든 나타날 수 있기에, 금융 교육을 하였다. 심플하게 투자할 경우, 왜 이렇게 투자하는지를 가르쳐주기 보다, 기존의 방식을 알려만 주면 된다. 물론 기본적인 금융 교육까지 이루어지면 금상첨화이지만, 그것도 귀찮아 하는 배우자를 위해 간단하게 Investment Policy를 만들어 놓는 것이 현명한 방법이다. 

 

 

딱 10년만 라이프 스타일을 바꿔보자

JL Collins이 자신의 딸에게 하고 싶은 내용을 요약한다. 사실 이 부분이 FIRE (조기 은퇴)를 꿈꾸는 사람들에게 큰 영감을 주었던 것이다. 

 

• 무조건 빚은 피해라. 빚에 대한 이자를 내는 것은 전혀 이득이 없다
• 돈에 대해 무책임 사람과 관계를 하지 말라. 특별히 배우자 감으로는 최악이다
• 이제부터 10년간 최선을 다해 자신의 직업에서 최선을 다해, 전문가가 되어라
• 이 전문가라는 것은 꼭 사무실에서 일하는 것만이 아니다. 어느 필드를 막론하고 전문가가 되어라
• 가난한 대학생때의 삶을 기억하며, 이처럼 아끼며, 검소하게 살아라
• 늘어난 소득만큼 라이프 스타일을 늘리지 말라
• 가능하면 최소한 50%의 수입을 투자에 사용하라
• 10년만 기다리면 너가 원하는 삶을 살아갈 수 있다

 

 

결론

마켓에서 내가 현명한 선택을 해서 장기간 수익을 낼 수 있다는 바램을 버리고, Index Fund를 이용하면서 동시에 나의 생활을 검소하게 살며, 저축하고 투자하여 부에 이를 수 있다는 내용을 책에 담았다. 특별히, 일찍 시작할수록 복리의 법칙으로 인해 더 큰 수익을 기대할 수 있다. 복싱의 거장 Mike Tyson (마이크 타이슨)은 매달 $400,000 (5억 4천만원), 즉 매년 $4.8 millon이라는 큰돈을 쓰다가 결국 부도가 났다. 만약 그가 수중에 $120 million 이 있었으면 ($4,8 x 25 years) 그는 그래도 25년을 버틸수도 있었을 것이다. 하지만, 이러한 씀씀이를 가진 사람은 결국 그 수중의 돈을 순식간에 잃어버리게 될 것이다. 처음에 소개한 승려와 정치인.. 당신이 어떤 삶을 원하는지 상상해보라. 

 

Life choices are not always about the money, but you should always be clear about the financial impact of the choices you make. - JL Collins

인생을 살다가 우리가 선택하는 것들이 돈과 항상 연관이 있지는 않는다. 하지만 어떠한 선택을 했을 때 그 선택으로 인한 금전적 영향이 있는지는 항상 클리어하게 인식해야 한다.